本報訊 記者 張濤 對于老年人來說，如何能夠幸福養(yǎng)老，安全穩(wěn)健的理財方式是很重要的一環(huán)。那么，哪些理財產(chǎn)品比較安全、適合老年人購買呢？

國債：安全穩(wěn)健堪稱最安全投資

國債，是以國家信用為基礎，按照國債的一般原則，通過向社會籌集資金所形成的債權債務關系。由于國債的發(fā)行主體是國家，所以具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。國債是老年人的最愛，從每次國債發(fā)售日早上銀行門口排的長長的隊伍就知道了。國債的優(yōu)勢包括：安全性高，是國家發(fā)行的，有國家信用作為擔保，比存款的安全度還要高；門檻低，100元起購，人人都能買得起；利率高，今年國債3年期和5年期利率分別為4%、4.27%，要高于定期存款利率，甚至高于大額存單利率；提前支取可以靠檔計息，定期存款提前支取只能按照活期利率計息。

國債支持提前支取，分檔計息。根據(jù)規(guī)定，國債如持有不滿6個月，提前兌取不計利付息；滿6個月不滿24個月，按發(fā)行利率計息并扣除180天利息；滿24個月不滿36個月，按發(fā)行利率計息并扣除90天利息；持有5年期國債滿36個月不滿60個月按發(fā)行利率計息并扣除60天利息。不過要注意的是，無論持有期限多久，提前支取均需要繳納千分之一的手續(xù)費。

大額存單：相對于定期存款更有優(yōu)勢

個人大額存單是面向個人客戶的記賬式大額存款憑證，是存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款。大額存單是保本保息的理財方式，受存款保險條例保護，即使銀行破產(chǎn)倒閉了也會給予賠償。而且大額存單相對于定期存款的優(yōu)勢有很多，利率高，可轉讓，可以按月取息，既保證了資金的流動性又享受比較高的收益率。但是大額存單也是有要求的，主要體現(xiàn)在“大額”兩個字，大部分銀行的起存標準20萬元，個別銀行要30萬元起存。中國銀行于1月8日起發(fā)售了2020年第一期個人大額存單，其特點主要是收益率高：利率較同期限現(xiàn)有普通定期存款更具競爭力，流動性好：可辦理質押貸款，支持個人客戶間轉讓，安全性也強，保本保息，不存在本金和收益損失風險，同時功能豐富：部分產(chǎn)品按月付息，并可依客戶需要，選擇性配發(fā)紙質存單憑證。

大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。大額存單的購買時間相對靈活，基本上不會斷檔，只要有錢都可以買到。一般大額存單的收益率，國有銀行都是在基準利率的基礎上上浮40%左右，商業(yè)銀行上浮45%，地方銀行上浮50%到55%。以商業(yè)銀行三年期大額存單利率普遍在4.2%左右來計算，30萬元存大額存單每年利息就有30萬×4.2%=12600元，每個月利息1050元。中國銀行發(fā)售的2020年第一期個人大額存單包括1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年共計六個期限，其發(fā)售對象是凡在該行開立活期賬戶的個人客戶均可持本人實名制有效身份證件到該行營業(yè)網(wǎng)點柜臺、智能柜臺或通過網(wǎng)上銀行、手機銀行購買，初次購買前請先到該行營業(yè)網(wǎng)點柜臺、智能柜臺或通過網(wǎng)銀、手機銀行渠道進行簽約。

大額存單提前支取的話，不同的銀行政策不同，比較靈活。有的銀行按照大額存單的利率，有的銀行則按定期或者活期存款的利率。另外，大額存單的提前支取不需要手續(xù)費。

老年人理財“穩(wěn)字當頭”

作為一個投資者，首要任務就是管理風險，與年輕人理財不同，老年人理財更多的應該看中“穩(wěn)”。在“穩(wěn)”的前提下，可以有靈活多樣的選擇。我市銀行界理財人士表示，老年人要想安全理財，千萬不要輕信高收益，要堅持“保本”原則。日常案例中，經(jīng)�？吹缴袭斒茯_的都是從高收益開始的。有不少非法集資類型的投資公司通過研究投資者貪圖高收益的心理，給出15%甚至20%以上的年化收益率來吸引中老年人，使很多投資者不知不覺中忽略了投資本身的風險而上當受騙。

老年人本身的收入周期在這時段已基本停止，理財?shù)娘L險承受能力逐漸減弱，因此，理財需要首要考慮的就是本金的安全，在本金安全的基礎上再去追求相對高收益的產(chǎn)品。要想做到“穩(wěn)字當頭”，就需要選擇正規(guī)的金融機構，選擇專業(yè)的理財經(jīng)理進行理財。

另外，老年人在理財過程中要特別注意理財?shù)钠谙蕖Ｓ捎谥欣夏耆四晔乱迅�，患病或者發(fā)生意外風險的比例要比年輕人高很多，理財?shù)木�力也不如年輕人充沛，理財市場本身市場變化很大，所以不建議選擇封閉期限太長的理財產(chǎn)品。我市銀行不少理財經(jīng)理建議中老年人選擇3個月到一年半、最長2年期的產(chǎn)品為宜。